Assurance vie prêt immobilier: Comment ça marche?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devez également souscrire une assurance-vie. Mais pourquoi est-il nécessaire d'associer cette assurance au crédit et comment fonctionne ce produit?
Pourquoi suis-je obligé d'avoir une assurance vie pour un prêt immobilier?
Pour pouvoir souscrire à un prêt immobilier, les banques exigent la souscription de deux assurances : une assurance décès et une assurance multirisque.
Il s'agit d'une étape obligatoire pour conclure le processus, car c'est une façon pour les institutions bancaires de se protéger.
En ce qui concerne l'assurance vie, le but est que l'assureur soit chargé de rembourser le prêt, si le client est dans l'incapacité de payer la somme à la banque.
Selon les garanties choisies, en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur, la banque devient créancier dans la police d'assurance.
En avançant avec l'assurance vie comme garantie pour le crédit hypothécaire, l'entité peut proposer un spread (taux mesurant le niveau de risque) plus bas.
Puis-je souscrire une assurance en dehors de la banque ou transférer plus tard?
Par norme, les banques suggèrent de souscrire des assurances auprès de l'assureur associé. Mais ce n'est pas une procédure obligatoire.
Selon le décret-loi n° 222 de 2009, qui établit des règles sur la conclusion de contrats d'assurance liés au crédit immobilier, les banques ne peuvent pas contraindre un client à souscrire des assurances auprès de leur propre compagnie d'assurance.
La même loi garantit également que, même en cours de contrat, vous pouvez transférer l'assurance vie vers une autre institution plus tard.
Par conséquent, vous pouvez choisir de souscrire une assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance en dehors de la banque. Cependant, la banque peut appliquer une pénalisation sur la marge de votre contrat.
La relation entre l'assurance-vie et l'écart de rendement
If you choose not to take out life insurance with the bank's insurer, the bank may change the conditions of the housing loan.
En général, les banques pénalisent la marge de crédit, augmentant le taux et donc le montant que vous allez payer pour le prêt.
Contrairement, si vous optez pour souscrire des assurances auprès de la banque, ce que l'on appelle le spread est appelé un rabais. La banque réduit le montant du taux, en guise de "compensation".
Cependant, il est important de noter qu'un spread bas ne signifie pas toujours un crédit moins cher. Cela est dû au fait qu'il existe des assureurs qui proposent des assurances à des prix considérablement bas en fonction des garanties choisies.
Donc, il peut arriver que, même avec un spread plus élevé, il soit avantageux de souscrire une assurance vie en dehors de la banque. Il est possible d'économiser davantage, même avec une pénalisation sur le taux.
It's a matter of putting your hands on the calculator and doing the math to confirm which situation is more rewarding.
Communiquez à la banque votre intention, afin qu'elle puisse proposer une simulation avec un spread plus élevé, en souscrivant une assurance externe, et une autre avec un spread plus bas avec l'assurance souscrite auprès d'eux.
Ensuite, comparez les deux contextes. N'oubliez jamais que, parfois, ce qui est bon marché coûte cher. Les garanties sont également importantes, vous devez donc prendre en compte les besoins de votre famille lors du choix de l'assurance, et ne pas seulement regarder le coût.
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